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财富夜读 | 盘一盘,个人养老金产品都有啥?

发布日期:2023-10-01 21:18    点击次数:110

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  来源:中国证券报

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]article_adlist--> 各位听众晚上好,欢迎收听由易方达基金易养老冠名的中证财富夜读。本期我们继续与大家一起分享关于养老投资的理念与故事。点击下方音频,收听财富心语。

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  宋代文学大家苏东坡有诗云:“到处不妨闲卜筑,流年自可数期颐。”意思是说,平日闲时不妨多择地筑屋,流年不利时自可用来颐养天年。

  可见,古人也知道养老需要未雨绸缪、日积月累、夯实财富基础,只不过在当时的社会环境下,他们采取的方式是置办土地、修筑房屋。

  在现代社会,财富的形式更加多样化,人们也会通过更多的方式实现养老。2022年,随着个人养老金制度出台并落地,个人养老金产品相继面世。学经济学的小明受周边人的“围攻”,要求小明给出谋划策。

  个人养老金产品都有啥?小明了解到,纳入个人养老金投资范围的产品主要包括四类:特定养老储蓄、养老理财产品、商业养老保险、养老目标基金。

  那么,这四类产品各有什么特点呢?且听小明一一介绍。

  特定养老储蓄

  特定养老储蓄由银行推出,是专为养老目标而设立的储蓄类别,实际上就是期限更长的定期储蓄,分为5年、10年、15年和20年四档,利率略高于大型银行五年期定期存款利率。

  它的特点是保本保息、风险极低、安全性高。如果你打算存钱养老,那么特定养老储蓄可以让你感到安全放心,但相应的,收益水平相对较低。

  养老理财产品

  养老理财产品由银行理财子公司推出,主要采用以固收类资产为主的多元资产配置策略,相对稳健。

  作为净值型产品,养老理财产品不保本保收益,有可能出现收益波动和亏损。为了平滑波动,控制回撤,增强产品风险抵御能力,养老理财产品设置了风险缓释机制,包括风险准备金、平滑基金、减值准备措施等,以提升持有体验。

  商业养老保险

  商业养老保险由保险公司推出,是指以养老保障为目的,领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品,产品设计分为积累期和领取期两个阶段。

  积累期采取“保证+浮动”的收益模式,有稳健型和进取型两类账户可供选择。其中,稳健型账户能获取确定的收益率,而进取型账户按照实际投资情况结算,一般是“保底收益+浮动收益”。领取期不得短于10年。

  养老目标基金

  养老目标基金由公募基金管理人推出,以基金中基金(FOF)形式运作,将80%以上的基金资产投资于各类公募基金,根据不同的投资策略可以分为目标风险基金和目标日期基金。

  目标风险基金根据特定的风险偏好设定权益类资产、非权益类资产的基准配置比例,并采取有效措施控制基金组合风险,根据风险水平可以分为保守型、稳健型、平衡型、积极型等类别。

  目标日期基金随着所设定目标日期的临近,逐步降低权益类资产的配置比例,增加固定收益类资产的配置比例。

  养老目标基金以追求养老资产的长期稳健增值为目的,鼓励投资人长期持有,采用成熟的资产配置策略,合理控制投资组合波动风险。

  为养老进行储备是一件长期的事,可能需要我们从20年、30年甚至更长的时间维度去看问题。在长期视角下,较低的复合收益率可能难以实现养老资产的大幅增值。要想积攒更多养老钱,我们可以选择向风险要收益,增配更多权益类资产,通过长期持有熨平波动,收获时间的复利。

  所谓“盛衰各有时”,投资要趁早。愿你在变老的路上,规划好手中所有。若能储备充足,面对生活磨砺也会有更坚实的铠甲,晚年亦会多一份底气和从容。

  易方达基金易养老祝您晚安。

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  策划:丁坚铭 徐昭 王超

  文案:李莉

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责任编辑:刘万里 SF014





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